Život dužnika je naporan, usamljen i depresivan. Nismo ni svjesni da dužnički problemi imaju velikog upliva na zdravlje i duševno stanje dužnika. Stvara se osjećaj bezizlaznosti, a većinom su problemi rješivi vrlo jednostavno, ako im posvetite dovoljno truda i vremena.

Za olakšanje dužničke ovisnosti pripremili smo nekoliko savjeta, kako se izvući iz tog začaranog kruga, koji više ne možete kontrolirati.

Probleme s dugovima nemaju ljudi s malim primanjima, kako se čini na prvi pogled. Prvenstveno oni koji dobro zarađuju upali su u financijske probleme i kad shvate što im se događa, već su duboko u raljama nezasitnih bankara i lihvara. Jedni nude pomoć za rješavanje problema kod drugih, a u stvari dužnik sve dublje tone u beznađe. Bili bi iznenađeni, kad bi imali podatak koliko ljudi ima problema s finacijama.

Ljudi se zadužuju iz više razloga, a najčešći su:

• gubitak posla

• razvod

• bolest

• smanjenje prihoda

• povećanje troškova života

• premalo novaca za preživljavanje

• loše upravljanje osobnim finacijama

Ključno u traženju puteva izlaska iz dužničkog ropstva je zapravo spoznaja i priznanje samom sebi, da je problem realan. Zatvaranje očiju pred realnošću je najveća greška, koju možete napraviti.

OCIJENITE PRAVO STANJE SVOG POLOŽAJA

• Imate problema s otplaćivanjem stambenog kredita?

• Kasnite pri plaćanju mjesečnih računa za električnu struju, vodu ili plin, jer ih niste mogli pravovremeno podmiriti?

• Kasnite s plaćanjem drugih kreditnih obveza?

• Šalju vam opomene zbog neplaćenih kreditnih obveza?

• Financirate li svoju dnevnu potrošnju pomoću dozvoljenog prekoračenja na tekućem računu ili pomoću kreditne kartice?

• Uzimate li nove kredite za otplaćivanja starih ?

• Jeste li ostali bez posla pa se bojite kako ćete ispuniti svoje financijske obveze?

• Čini li vam se da je vaš financijski položaj bezizlazan?

• Jeste li zbog financijskih obveza depresivni?

Svaki potvrdan odgovor na naša pitanja znači, da je vaš položaj vrlo ozbiljan. Ako ne poduzmete nešto, položaj će se još pogoršati. Promptno morate napraviti plan za otplatu dugova. Ako pri planskom proučavanju svojih financijskih obveza ustanovite da je vaš položaj bezizlazan, možete razmisliti o izvansudskoj nagodbi s vjerovnicima ili reprogramiranju kreditnih obveza, ako su vam problem bankarski krediti. Kako u Hrvatskoj još uvijek ne postoji instrument osobnog stečaja, zatražite savjet Udruga za zaštitu potrošača.

Poduzmite odmah!

Mnogi ljudi s financijskim problemima pokušavaju ignorirati svoj financijski položaj i sebe uvjeravaju da će se sve riješiti samo do sebe. No vjerujte, neće. Ako ste često bez novaca, ako kasnite s kreditnim obvezama, ako s kreditima financirate svoju dnevnu potrošnju, započnite svoje financijske probleme rješavati prije nego bude prekasno.

Ne zaboravite da vrlo lako nemogućnost plaćanja kreditnih obveza prouzroči ostanak bez auta ili stana. Neplaćeni krediti vrlo lako oslabe ocjenu vaše kreditne sposobnosti u HROK-u te će vam onemogućiti uzimanje novih kredita u budućnosti. Ako rješavanju svojih problema priđete ozbiljno, imate velike mogućnosti da ćete uskoro preuzeti nadzor nad svojim financijama.

IZRADITE PLAN ZA PLAĆANJE DUGOVA

1.- Napravite popis svojih trenutnih dogova

Dugove razvrstajte po prioritetu

• Započnite sa stambenim kreditom, s računima za plin, vodu i struju te ostalim kreditima od kojih vas hvata depresija čim pomislite na njih. Ti su najopasniji jer zbog njihovog neplaćanja lako izgubite svoju kući ili stan, a vrlo lako vam onemoguće osiguranje osnovnih životnih potreba .

• Razmislite imate li još kakvih dugova, npr. obveze prema kreditnim karticama, stanje limita i potrošačke kredite. Razvrstajte ih po njihovoj važnosti – započnite s onima kod kojih su kamate najviše. Ti su najskuplji. Otplaćivati morate započeti odmah čim sredite plaćanje obveza iz prve točke.

Odlučite kojeg duga ćete se prvo riješiti.

2.- Sastavite krizni financijski plan za domaćinstvo

Samo na taj način čete uspostaviti nadzor nad izdacima i precizno odlučiti, koliko duga ste sposobni mjesečno rješavati.

3.- Razgovarajte s vjerovnicima

Imate problema s otplaćivanjem stambenog kredita?

• Promtno kontaktirajte banku i pojasnite im svoj trenutni položaj. Prije toga detaljno proučite svoje financijske prilive i obveze.

• Banci pojasnite, koju visinu rate kredita možete mjesečno podmirivati

• Razgovarajte i zamolite ako je moguća odgoda plaćanja rata kredita ili smanjenje kreditnog obroka. To će sigurno poskupiti vaš kredit, ali će biti manji pritisak koji osjećate zbog financijskih problema.

Jeste li kupili koju pokretninu (npr. automobil, perilicu) na kredit ili lizing?

Provjerite možete li te dugove platiti u jednokratnom iznosu. Ako to nije moguće, pokušajte se s vjerovnikom dogovoriti o plaćanju kredite s predmetom, koji ste kupili na kredit. Tako ćete otplatiti dio duga. Ako se pokretnine ne možete odreći, onda vjerovniku predložite smanjenje mjesečnih obroka u skladu s mogućnostima vašeg kriznog financijskog proračuna domaćinstva.

Imate dugove na kreditnoj kartici, redovno koristite dozvoljeno prekoračenje na tekućem računu, otplaćujete druge potrošačke kredite?

Odmah prestanite koristiti kartice za kupovinu. Uzmite škare i prerežite sve kartice osim od tekućeg, deviznog i žiro računa. Ako ste kredite uzeli kod iste banke, razmislite o reprogramiranju duga, znači o stavljanju svih kredita u jedan zajednički. Banci pojasnite svoje probleme te joj predložite, da sve vaše kredite stavi u jedan kredit, tj. da izvrši reprogramiranje duga. Dogovorite mjesečnu ratu koju omogućava vaš krizni proračun domaćinstva. Kod drugih vjerovnika pojasnite svoj financijski položaj i dogovorite način rješavanja duga.

Ne ignorirajte opomene i pravne dopise

Ako ćete se kao dužnik odazivati na zahtjeve vjerovnika i dati im iskrena uvjeravanja da ste s njima spremni sklopiti dogovor, imate mogućnosti da dogovorite vraćanje duga koji stvarno dugujete. U suprotnom će vas opterećivati još i druge kazne i zatezne kamate.

Provjerite, koja socijalna prava su vam nepovrediva!

KAKO JE NAJBOLJE KOMUNICIRATI S VJEROVNICIMA?

• Vjerovnicima pismeno, običnom ili elektroničkom poštom predstavite vaš položaj i predložite osobni razgovor. Ne zovite ih telefonom!

• Dobro se pripremite za razgovor. Prikupite svu dokumentaciju i podatke.

• Odlučite o gornjoj granici kreditne rate, koju možete podmirivati i u kojem roku. Granice dogovorene prilikom razgovora ne smijete prekršiti.

• Svoje probleme predstavite na miran način, nervoza i arogantnost kod pregovora samo škodi.

• Budite otvoreni, iskreni i uljudni.

• Tražite da se sve što ste se dogovorili zapiše.

• Istaknite obostranu korist zajedničkog dogovora.

• Istaknite da ste spremni za novi dogovor, kad će se vaše stanje poboljšati

• Zamolite za pogodnije uvjete otplate

• Ako s druge strane nema spremnosti za dogovor, zamolite za razgovor s nadređenim.

• Ako ne ide drugačije, pokušajte se dogovoriti za kratkoročno prolongiranje otplate kredita (poček), npr. na period od 3 do 6 mjeseci.

• Nemojte se uplašiti prijetnje tužbom, jer u nekim primjerima vam sudsko rješenje ide na ruku.

ŠTO NIKAKO NE SMIJETE NAPRAVITI?

• Ne uzimajte nove kredite za otplatu starih. To će oslabiti vaš položaj.

• Nemojte pristati za zahtjeve vjerovnika koje ne možete ispuniti.

• Ne trošite novac za nešto što vam nije nužno potrebno.

• Ne predajte se. Ako odustanete sada, vaš financijski položaj će postati još teži.

IMAJTE NADZOR NAD SVOJIM FINACIJAMA

Kad riješite najnužnije dugove, morate započeti redovito upravljati svojim financijama. Tako ćete spriječiti da se ponovo nađete u financijski nezavidnom položaju. Pomoću financijskog proračuna domaćinstva uskladite svoje financijske ciljeve s vašim financijskim mogućnostima.

Savjetujemo vam, da mjesečno provjeravate uravnoteženost prihoda i izdataka, a jednom godišnje ocijenite uspješnost svojeg poslovanja i prilagodite financijski plan novim okolnostima. Kod toga ne zaboravite na štednju (banka, životno osiguranje), koja je obvezna ako želite dostići više ciljeve. Sredstva iz štednje vam mogu pomoći kod neočekivanih iznenađenja.

Željko Tomašić